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2023年1月17日，由天府新區(qū)立言金融與發(fā)展研究院、成都金融業(yè)聯(lián)合會、零壹智庫主辦，中國零售金融智庫、《陸家嘴》雜志承辦的“第四屆中國零售金融發(fā)展峰會”在線上召開。本次峰會由新網(wǎng)銀行作為支持單位，并得到了中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心、香港科技大學(xué)數(shù)字金融實(shí)驗(yàn)室、中國科技體制改革研究會數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究小組的學(xué)術(shù)支持。

在本次峰會上，孚厘科技創(chuàng)始合伙人李瀟以“從零售到小微，讓大數(shù)法則更接地氣”為題發(fā)表了演講。他在演講中分享了他對零售金融和小微金融的看法，主要是讓大數(shù)據(jù)更接地氣，從而促進(jìn)零售金融的發(fā)展。以下為李瀟的發(fā)言整理，主要分為三個觀點(diǎn)：1.零售和小微的業(yè)務(wù)邊界是模糊的。比如，消金類的業(yè)務(wù)，其實(shí)里面的主力客群在30萬以下的，大部分都還是小微企業(yè)主。小微企業(yè)的一個特點(diǎn)，是它的法人人格化，它經(jīng)營的現(xiàn)金流和消費(fèi)的現(xiàn)金流不分家，所以零售和小微在本質(zhì)上沒有太大區(qū)別。

2.對于金融機(jī)構(gòu)來說，最終是繞不過小微金融業(yè)務(wù)的。目前，金融機(jī)構(gòu)對To C的業(yè)務(wù)已經(jīng)做的非常成熟，但是在 To B的業(yè)務(wù)方面做的非常艱難。但是，金融機(jī)構(gòu)是繞不過小微金融業(yè)務(wù)的。因?yàn)椋环矫?To C的這一個市場，現(xiàn)在早就已經(jīng)是一片紅海。另一方面，從監(jiān)管角度和商業(yè)銀行定位的一個角度看，服務(wù)本地化的小微企業(yè)，本身就是一個監(jiān)管的方向，也是在市場上進(jìn)行差異化競爭的必由之路。

3. 新零售的核心在于人機(jī)結(jié)合。現(xiàn)在各家金融機(jī)構(gòu)在開展零售業(yè)務(wù)的時候，可能比較強(qiáng)調(diào)的是大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)法則，而大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)法則強(qiáng)調(diào)的是產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化。但是，大數(shù)據(jù)只是一個加持和賦能，人的專家經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)控隊(duì)伍的管理是最重要的。不要過分迷信大數(shù)據(jù)，因?yàn)閺哪壳暗拇髷?shù)法則來看，在零售金融業(yè)務(wù)內(nèi)部的資產(chǎn)轉(zhuǎn)移定價、獲客和風(fēng)控上很難做到比較完美。在普惠金融和小微信貸務(wù)方面，其實(shí)專家經(jīng)驗(yàn)是非常有效的。如果把專家經(jīng)驗(yàn)提取出來，先以策略的方式吸取經(jīng)驗(yàn)，然后再以數(shù)據(jù)模型進(jìn)行校驗(yàn)的話，放到?jīng)Q策引擎里面形成一個人機(jī)結(jié)合的風(fēng)控方法，能夠解決一些普惠和零售業(yè)務(wù)非標(biāo)準(zhǔn)化的問題。

那么，我們?nèi)绾伟蚜闶坌∥⒔鹑谧龊媚兀慨a(chǎn)品矩陣的建設(shè)是非常重要的。

我們不能簡單的認(rèn)為，一個小微企業(yè)的需求是非常單一的，產(chǎn)品的多樣化十分重要。比如，在抵押貸這個領(lǐng)域里，現(xiàn)在大家都在拼價格打價格戰(zhàn)。做到最后，獲客可能都是依靠一些類似于房產(chǎn)中介和資金中介，這里面會存在用戶包裝的風(fēng)險，也可能會帶來一個價格競爭，最后可能會導(dǎo)致業(yè)務(wù)倒掛，就是規(guī)模做的很大，但不賺錢。

如果把授信，額度利率和一些定價策略搬到線上，做成線上抵押貸的話，可以變得很有競爭力，這樣避免了打價格戰(zhàn)。這其實(shí)是可以覆蓋到一些消費(fèi)類的客戶和小微企業(yè)經(jīng)營類的客戶。所以，做好零售和小微的業(yè)務(wù)，產(chǎn)品多元化建設(shè)是很重要的。

此外，無論在營銷還是風(fēng)控方面，我覺得我們既要有金融科技的能力，也要有自己的專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)去做，這樣才能實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品矩陣、營銷和風(fēng)控的落地。