全球新資訊：消金新巨頭，搶占大零售

(相關(guān)資料圖)

又一消費(fèi)金融巨頭即將開業(yè)。注冊(cè)資本72億、建設(shè)銀行出資占比83.33%的建信消費(fèi)金融，已經(jīng)清晰地展現(xiàn)在業(yè)界面前。5月31日，建設(shè)銀行公告稱，近日收到《北京銀保監(jiān)局關(guān)于建信消費(fèi)金融有限責(zé)任公司開業(yè)的批復(fù)》（下稱“開業(yè)批復(fù)”），其控股子公司建信消費(fèi)金融有限責(zé)任公司（下稱“建信消費(fèi)金融”）已獲準(zhǔn)開業(yè)。這也是我國(guó)第31家持牌消費(fèi)金融公司。開業(yè)批復(fù)顯示，下一步，建設(shè)銀行將按照法律法規(guī)相關(guān)要求嚴(yán)格履行有關(guān)程序，推動(dòng)建信消費(fèi)金融盡快開業(yè)運(yùn)營(yíng)。一、第31家持牌消金，規(guī)模僅次招聯(lián)消金與螞蟻消金建設(shè)銀行籌建消費(fèi)金融公司的計(jì)劃可以追溯到4年前。2019年6月20日，建設(shè)銀行董事會(huì)審議通過(guò)了《關(guān)于設(shè)立消費(fèi)金融子公司的議案》，同意該行出資不超過(guò)60億元，與其他出資人共同出資設(shè)立消費(fèi)金融公司。2020年，有5家消費(fèi)金融公司獲批，消費(fèi)金融公司數(shù)量由此達(dá)到30家，但之后一直沒有新設(shè)的消費(fèi)金融公司獲批，僅滴滴、寧波銀行、南京銀行通過(guò)收購(gòu)股權(quán)的方式獲取牌照。從籌建到獲批開業(yè)，建信消費(fèi)金融用了8個(gè)月。2022年9月27日晚間，建設(shè)銀行公開發(fā)布了《關(guān)于獲準(zhǔn)籌建消費(fèi)金融公司的公告》（下稱“籌建公告”），披露已收到《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于籌建建信消費(fèi)金融有限責(zé)任公司的批復(fù)》，同意建行設(shè)立建信消費(fèi)金融有限責(zé)任公司。根據(jù)開業(yè)批復(fù)，建信消費(fèi)金融注冊(cè)資本為人民幣72億元，由建設(shè)銀行、北京市國(guó)有資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有限責(zé)任公司和王府井集團(tuán)股份有限公司發(fā)起設(shè)立，其中，建設(shè)銀行持股比例為83.33%。表：建信消費(fèi)金融的擬出資金額與持股比例資料來(lái)源：建設(shè)銀行公告，零壹智庫(kù)在注冊(cè)資本的規(guī)模上，與已開業(yè)的30家消費(fèi)金融公司對(duì)比，可以發(fā)現(xiàn)僅次于招聯(lián)消費(fèi)金融的100億元、重慶螞蟻消費(fèi)金融的80億元。因此，在規(guī)模體量上就已經(jīng)超越了眾多持牌機(jī)構(gòu)，預(yù)計(jì)未來(lái)建信消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)規(guī)模將快速上升，成為消費(fèi)金融公司中的一只主力軍。圖 2：30家持牌消費(fèi)金融公司注冊(cè)資金情況（單位：億元）圖片資料來(lái)源：企業(yè)預(yù)警通，零壹智庫(kù)零壹智庫(kù)在《第31家！建信消費(fèi)金融獲批籌建，建行擬出資60億 搶占大零售》提到，目前，消費(fèi)金融公司之間的競(jìng)爭(zhēng)，更加體現(xiàn)為綜合能力的競(jìng)爭(zhēng)，頭部效應(yīng)會(huì)更加明顯。除了技術(shù)層面之外，包括資金端的多元化和成本，資產(chǎn)端的客群質(zhì)量和收益水平，風(fēng)險(xiǎn)控制能力，合規(guī)經(jīng)營(yíng)能力等，都是消費(fèi)金融公司保持業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的重要影響因素。自帶國(guó)有大行股東基因的新一代消費(fèi)金融巨頭，下一步將重塑整個(gè)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局。二、經(jīng)營(yíng)定位：探索新興消費(fèi)業(yè)態(tài)，發(fā)展普惠金融開業(yè)批復(fù)指出，建信消費(fèi)金融獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)以下人民幣業(yè)務(wù)：（一）發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款；（二）接受股東境內(nèi)子公司及境內(nèi)股東的存款；（三）向境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)借款；（四）經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券；（五）境內(nèi)同業(yè)拆借；（六）與消費(fèi)金融相關(guān)的咨詢、代理業(yè)務(wù)；（七）代理銷售與消費(fèi)貸款相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品；（八）固定收益類證券投資業(yè)務(wù)。有關(guān)建信消費(fèi)金融開業(yè)后的發(fā)展路徑，去年籌建公告也明確指出：“為貫徹落實(shí)國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略，促進(jìn)消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展，以公司化、專業(yè)化經(jīng)營(yíng)擴(kuò)大消費(fèi)金融服務(wù)覆蓋面，通過(guò)進(jìn)一步深耕消費(fèi)金融領(lǐng)域，為集團(tuán)帶來(lái)新的增長(zhǎng)空間”。同時(shí)，籌建公告中明確——本次投資是建設(shè)銀行為促進(jìn)和支持消費(fèi)增長(zhǎng)、激發(fā)居民消費(fèi)潛力、增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)性作用所推出的重要舉措。圍繞居民消費(fèi)升級(jí)需求和新興消費(fèi)業(yè)態(tài)，提供創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，滿足多樣化、多層次的消費(fèi)需求，踐行普惠金融理念。三、建行第二增長(zhǎng)曲線：深耕零售金融，尋求GBC聯(lián)動(dòng)協(xié)同效應(yīng)建設(shè)銀行在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與數(shù)字化發(fā)展布局上，近年來(lái)始終處于國(guó)有大行前列，在C端零售金融領(lǐng)域探索出一系列場(chǎng)景化、平臺(tái)化經(jīng)營(yíng)成果。此前，零壹智庫(kù)曾發(fā)布《建行零售金融的10年：敏捷反應(yīng)，力爭(zhēng)先發(fā)，“大零售”位居前列》，展現(xiàn)其2008-2018年上半年近十年時(shí)間，零售金融利潤(rùn)增長(zhǎng)580%。當(dāng)時(shí)，建行就已經(jīng)明確指出“零售優(yōu)先”戰(zhàn)略三大重點(diǎn)——消費(fèi)金融、住房貸款與財(cái)富管理，其中消費(fèi)金融已成為重要一環(huán)。目前，在業(yè)界競(jìng)相比拼手機(jī)銀行DAU、MAU考核指標(biāo)時(shí)，建設(shè)銀行在2021年就重磅推出了“建行生活”App，重點(diǎn)探索非金融服務(wù)場(chǎng)景。據(jù)2022年財(cái)報(bào)透露，目前，建設(shè)銀行線上用戶數(shù)超過(guò)了5億戶，其中手機(jī)銀行用戶數(shù)達(dá)到4.4億，且活躍客戶占比行業(yè)領(lǐng)先。從零售金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展眼光來(lái)看，聚焦高頻生活場(chǎng)景是一項(xiàng)明智的選擇，并且連接G端政府部門、B端產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)以及C端個(gè)人消費(fèi)者，可實(shí)現(xiàn)生態(tài)平臺(tái)的可持續(xù)發(fā)展。具體在業(yè)務(wù)場(chǎng)景上，“建行生活”已融合美食、外賣、商超、充值、影票等領(lǐng)域，將零售金融業(yè)務(wù)作為“第二增長(zhǎng)曲線”，探尋更大的發(fā)展空間。值得注意的是，建信消費(fèi)金融作為“后來(lái)者”，面對(duì)此前30家已開業(yè)的持牌機(jī)構(gòu)，必須尋求差異化特色，避免走進(jìn)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的怪圈。鑒于此，借助金融科技，消費(fèi)金融公司需進(jìn)一步加強(qiáng)用戶行為洞察。圖 3：數(shù)字化消費(fèi)金融的核心發(fā)展路徑圖片資料來(lái)源：《科技驅(qū)動(dòng)，質(zhì)效升級(jí)，消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展報(bào)告（2021）》零壹智庫(kù)此前發(fā)布的報(bào)告中指出，在數(shù)字化運(yùn)營(yíng)、自動(dòng)化風(fēng)控、智能化催收等環(huán)節(jié)，消費(fèi)金融公司必須加強(qiáng)數(shù)智化能力建設(shè)，進(jìn)而構(gòu)建出獨(dú)特的核心競(jìng)爭(zhēng)力。此外，在業(yè)務(wù)場(chǎng)景上，也要深入探索細(xì)分場(chǎng)景，掘金新的增長(zhǎng)點(diǎn)。推薦閱讀：

1、《踐行ESG理念，共建有序金融生態(tài)：消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展報(bào)告2022》https://www.01caijing.com/article/331862.htm2、《科技驅(qū)動(dòng)，質(zhì)效升級(jí)，消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展報(bào)告（2021）》https://www.01caijing.com/article/310059.htm3、《第31家！建信消費(fèi)金融獲批籌建，建行擬出資60億 搶占大零售》https://www.01caijing.com/article/328124.htm