美國(guó)對(duì)于數(shù)據(jù)集成商的具體監(jiān)管舉措從2014年甚至更前都開(kāi)始研究，還發(fā)布相關(guān)報(bào)告，但是一直沒(méi)有監(jiān)管落地，提倡行業(yè)自律和信息披露，希望在行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展和監(jiān)管合規(guī)方面保持平衡。
特別是GDPR之后以及2017年Equifax的大規(guī)模個(gè)人數(shù)據(jù)泄漏事件之后，美國(guó)部分州開(kāi)始進(jìn)行注冊(cè)制。2023年3月15日，消費(fèi)者金融保護(hù)局（CFPB）公開(kāi)征求公眾對(duì)數(shù)據(jù)集成商的意見(jiàn)。
(資料圖)
從美國(guó)的發(fā)展歷史來(lái)看，首先數(shù)據(jù)集成商應(yīng)該是來(lái)源于個(gè)人征信公司——這是個(gè)人數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)的先鋒產(chǎn)業(yè)。個(gè)人征信公司聚焦于個(gè)人信貸和賒銷(xiāo)領(lǐng)域，之后才發(fā)現(xiàn)同樣的個(gè)人數(shù)據(jù)有很多價(jià)值，可以用做營(yíng)銷(xiāo)、雇傭、保險(xiǎn)、租房等其他用途（上個(gè)世紀(jì)的七八十年代，最開(kāi)始用于營(yíng)銷(xiāo)）。
1970年出臺(tái)的《公平信用報(bào)告法》FCRA也和此有關(guān)。1970年，美國(guó)國(guó)會(huì)頒布了《公平信用報(bào)告法》（FCRA），這是世界上最早的數(shù)據(jù)隱私法之一。該立法的主要發(fā)起人——參議員威廉·普羅克斯米爾（William Proxmire）當(dāng)時(shí)公開(kāi)描述了一個(gè)新興的消費(fèi)者報(bào)告市場(chǎng)，涉及傳播有關(guān)美國(guó)人的廣泛信息，包括財(cái)務(wù)狀況、賬單支付記錄、公共記錄、包括逮捕、訴訟和判決、檔案、飲酒信息、婚姻不和、通奸行為、一般聲譽(yù)，習(xí)慣和道德。
在20世紀(jì)末，三個(gè)主要的個(gè)人征信公司已經(jīng)演變了，他們已經(jīng)成為從專一的信貸領(lǐng)域信息服務(wù)轉(zhuǎn)換為更加廣泛的個(gè)人數(shù)據(jù)集成商（Data Broker）。目前數(shù)據(jù)集成商的業(yè)務(wù)廣泛存在于三大個(gè)人征信公司中，但是作為非個(gè)人征信業(yè)務(wù)并不受到監(jiān)管。
國(guó)內(nèi)征信行業(yè)和個(gè)人數(shù)據(jù)行業(yè)，則沒(méi)有經(jīng)歷這種從專一信貸信息服務(wù)到更加廣泛的數(shù)據(jù)集成商的演變過(guò)程：
我國(guó)2006年利用體制的優(yōu)越性建成了個(gè)人征信系統(tǒng)成為信貸市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施但止步于個(gè)人信貸數(shù)據(jù)（并沒(méi)有像美國(guó)那樣，開(kāi)展更多的數(shù)據(jù)集成商的業(yè)務(wù)）；隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，數(shù)據(jù)集成商形態(tài)也自然生長(zhǎng)，快速膨脹，當(dāng)然也遇到了“嚴(yán)監(jiān)管”的成長(zhǎng)煩惱，最典型的就是源于平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的數(shù)據(jù)集成商業(yè)務(wù)。
研究數(shù)據(jù)集成商對(duì)于中國(guó)的意義的重大性毋庸置疑：國(guó)內(nèi)數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)活躍，國(guó)內(nèi)從企業(yè)到政府建設(shè)數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)的積極性高漲，數(shù)據(jù)集成商廣泛存在，而且呈多元化，包括很多大科技公司或平臺(tái)經(jīng)濟(jì)本身有著大量的數(shù)據(jù)集成商業(yè)務(wù)。
如何進(jìn)行監(jiān)管，如何促進(jìn)行業(yè)的發(fā)展，讓數(shù)據(jù)集成商良性發(fā)展，充分發(fā)揮其創(chuàng)新和活力來(lái)促進(jìn)中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的下一步蓬勃發(fā)展。當(dāng)然研究數(shù)據(jù)集成商不僅僅是為了解決個(gè)人征信中的“替代數(shù)據(jù)”的問(wèn)題，而是更加廣泛的數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)模式的問(wèn)題。
本期報(bào)告為“美國(guó)數(shù)據(jù)集成商（Data Broker）專刊”，詳細(xì)介紹了數(shù)據(jù)集成商（Data Broker）的全貌和最新進(jìn)展。報(bào)告首先介紹了數(shù)據(jù)集成商的基本情況，尤其是在美國(guó)的概況和發(fā)展歷史；其次，對(duì)易混淆的概念進(jìn)行比較，例如全國(guó)性個(gè)人征信公司（NCRA）、專業(yè)消費(fèi)者報(bào)告公司（SCRA）和MyData。再次，對(duì)一些典型案例進(jìn)行介紹，一些代表性的數(shù)據(jù)集成商企業(yè)，對(duì)最具代表性的Axicom進(jìn)行分析。第四，對(duì)美國(guó)數(shù)據(jù)集成商的監(jiān)管進(jìn)行介紹，并重點(diǎn)分析加州的數(shù)據(jù)集成商注冊(cè)制。
第五，介紹最新進(jìn)展——美國(guó)消費(fèi)者金融保護(hù)局發(fā)布關(guān)于數(shù)據(jù)集成商（Data Broker）監(jiān)管公眾意見(jiàn)垂詢。第六、介紹關(guān)于Data Broker的重要參考資料。
數(shù)據(jù)集成商（Data Broker）是一個(gè)總稱，用于描述收集、匯總、出售、轉(zhuǎn)售、許可或以其他方式與其他方共享消費(fèi)者個(gè)人信息的公司。數(shù)據(jù)集成商包括參與者，例如直接與消費(fèi)者交互的第一方數(shù)據(jù)代理，以及與消費(fèi)者沒(méi)有直接關(guān)系的第三方數(shù)據(jù)代理。數(shù)據(jù)集成商包括專門(mén)準(zhǔn)備就業(yè)背景篩查報(bào)告和信用報(bào)告的公司。數(shù)據(jù)集成商從公共和私人來(lái)源收集信息，用于營(yíng)銷(xiāo)和廣告，構(gòu)建和完善專有算法、信用和保險(xiǎn)審批、消費(fèi)者授權(quán)的數(shù)據(jù)移植、欺詐檢測(cè)、犯罪背景調(diào)查、身份驗(yàn)證和人員搜索數(shù)據(jù)庫(kù)。01
數(shù)據(jù)集成商的商業(yè)模式報(bào)告提到，可以利用各種業(yè)務(wù)模型，但是在最基本的水平上，數(shù)據(jù)集成商需要采購(gòu)和匯總數(shù)據(jù)，并將最有價(jià)值的用戶類(lèi)別轉(zhuǎn)售給第三方。根據(jù)它們存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)的范圍和類(lèi)型，數(shù)據(jù)代理分為三類(lèi)：
類(lèi)型1：用于營(yíng)銷(xiāo)和廣告的數(shù)據(jù)代理。例如Acxiom（安客誠(chéng)），Datalogix（最近由Oracle購(gòu)買(mǎi)），Comscore，Lotame。
類(lèi)型2：欺詐檢測(cè)數(shù)據(jù)代理，為銀行和移動(dòng)電話運(yùn)營(yíng)商服務(wù)。
類(lèi)型3：風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)代理。這些類(lèi)型的數(shù)據(jù)集成商可以用消費(fèi)者的搜索歷史或其它相關(guān)數(shù)據(jù)分析為他們提供高息（高風(fēng)險(xiǎn)）貸款，而不是低息（安全）的貸款。
美國(guó)的數(shù)據(jù)集成商包括安客誠(chéng)（Acxiom），Experian，EpsilonCoreLogic，Datalogix，Intelius，
PeekYou，Exactis和Recorded Future。Acxiom聲稱擁有全世界10％的人口檔案，每個(gè)消費(fèi)者擁有約1500條信息（引用于Senate.gov）。美國(guó)目前大概有3500至4000家數(shù)據(jù)經(jīng)紀(jì)公司，大約有三分之一可以提供退出（opt-out）服務(wù)，其中一些收費(fèi)超過(guò)一千美元。可見(jiàn)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)也是一種特殊的數(shù)據(jù)集成商，需要其它數(shù)據(jù)集成商提供數(shù)據(jù)，但是其主要數(shù)據(jù)來(lái)源是信貸機(jī)構(gòu)（稱為Data Furnisher）。
在國(guó)內(nèi)，近幾年興起的大數(shù)據(jù)公司可視為數(shù)據(jù)集成商，例如中國(guó)三大電信運(yùn)營(yíng)商下屬的數(shù)據(jù)公司。許多金融科技公司和這些數(shù)據(jù)集成商關(guān)系密切。對(duì)于數(shù)據(jù)集成商的監(jiān)管也是全球金融科技的熱點(diǎn)問(wèn)題。02
不同數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)模式相關(guān)比較一、全國(guó)性個(gè)人征信機(jī)構(gòu)和數(shù)據(jù)集成商之間的區(qū)別雖然全國(guó)性個(gè)人征信公司和數(shù)據(jù)集成商收集和銷(xiāo)售的數(shù)據(jù)類(lèi)型存在一些重疊，但它們的商業(yè)模式和他們關(guān)注的數(shù)據(jù)類(lèi)型是不同的。全國(guó)性個(gè)人征信公司受到高度監(jiān)管，并受到嚴(yán)格的數(shù)據(jù)隱私和安全法律的約束，而數(shù)據(jù)集成商在監(jiān)管較少的空間中運(yùn)營(yíng)，對(duì)收集和銷(xiāo)售消費(fèi)者數(shù)據(jù)的限制較少。全國(guó)性個(gè)人征信公司和數(shù)據(jù)集成商都處理收集、分析和銷(xiāo)售消費(fèi)者數(shù)據(jù)，但兩者之間存在一些關(guān)鍵差異。全國(guó)性個(gè)人征信公司和數(shù)據(jù)集成商都參與消費(fèi)者數(shù)據(jù)的收集和銷(xiāo)售，但它們之間存在一些關(guān)鍵差異：
（一）搜集的信息差異
全國(guó)性個(gè)人征信公司，如Equifax，Experian和TransUnion，專門(mén)收集和維護(hù)與信用相關(guān)的信息，包括信用評(píng)分，信用記錄和其他財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。貸款人、債權(quán)人和其他授權(quán)方使用此信息來(lái)做出有關(guān)提供信貸和管理財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的決策。全國(guó)性個(gè)人征信公司涉及大的垂直領(lǐng)域——信貸領(lǐng)域。
全國(guó)性個(gè)人征信公司專注于與信用相關(guān)的信息，例如消費(fèi)者的信用記錄、付款記錄和未償債務(wù)。此信息用于確定消費(fèi)者的信譽(yù)，主要由貸方在決定是否向消費(fèi)者提供信貸時(shí)使用，輔助重大利益決策。
另一方面，數(shù)據(jù)集成商收集和出售廣泛的消費(fèi)者信息，包括個(gè)人和人口統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)和社交媒體數(shù)據(jù)等。他們可能會(huì)將此信息出售給各種客戶，包括營(yíng)銷(xiāo)人員、廣告商和其他將數(shù)據(jù)用于研究和分析、定向廣告和其他目的的組織。和全國(guó)性個(gè)人征信公司相比，數(shù)據(jù)集成商（Data Broker）比較雜，來(lái)源雜、用處雜、產(chǎn)品和服務(wù)比較雜。
（二）兩者面臨的監(jiān)管也不同
全國(guó)性個(gè)人征信公司受《公平信用報(bào)告法》（FCRA）的約束，該法要求他們向消費(fèi)者提供訪問(wèn)其信用報(bào)告的權(quán)限并糾正任何不準(zhǔn)確之處。
另一方面，數(shù)據(jù)集成商不受相同級(jí)別的監(jiān)管，消費(fèi)者可能不知道正在收集哪些數(shù)據(jù)或如何使用這些數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)集成商通常在管理全國(guó)性個(gè)人征信公司的監(jiān)管框架之外運(yùn)營(yíng)，這引起了對(duì)消費(fèi)者隱私和數(shù)據(jù)保護(hù)的擔(dān)憂。
一般來(lái)說(shuō)，美國(guó)的全國(guó)性個(gè)人征信公司（NCRA）既有嚴(yán)監(jiān)管的征信業(yè)務(wù)，也有寬泛的數(shù)據(jù)集成商業(yè)務(wù)。
二、專業(yè)征信（消費(fèi)者報(bào)告）機(jī)構(gòu)和數(shù)據(jù)集成商之間的區(qū)別
（一）專業(yè)消費(fèi)者報(bào)告公司和數(shù)據(jù)集成商之間的主要區(qū)別在于他們收集的數(shù)據(jù)類(lèi)型以及他們?nèi)绾问褂眠@些數(shù)據(jù)。
面向垂直場(chǎng)景，專業(yè)消費(fèi)者報(bào)告公司收集和維護(hù)有關(guān)特定類(lèi)型的消費(fèi)者行為或活動(dòng)的信息，例如就業(yè)、租戶歷史、保險(xiǎn)索賠或醫(yī)療記錄。他們通常使用此信息來(lái)創(chuàng)建消費(fèi)者報(bào)告，企業(yè)使用這些報(bào)告來(lái)做出有關(guān)消費(fèi)者的決策，例如是雇用還是租用給他們。
專業(yè)征信機(jī)構(gòu)注重個(gè)人數(shù)據(jù)歷史，有表現(xiàn)數(shù)據(jù)，構(gòu)成信息閉環(huán)，而數(shù)據(jù)集成商（Data Broker）就不一定，往往構(gòu)不成信息閉環(huán)。
另一方面，數(shù)據(jù)集成商收集和維護(hù)有關(guān)各種消費(fèi)者行為和活動(dòng)的信息，包括在線和離線購(gòu)買(mǎi)、社交媒體活動(dòng)、Web瀏覽歷史記錄等。他們可能會(huì)使用這些信息來(lái)創(chuàng)建個(gè)人消費(fèi)者的個(gè)人資料，這些檔案出售給企業(yè)用于營(yíng)銷(xiāo)和廣告目的。數(shù)據(jù)集成商也可能將此信息出售給政府機(jī)構(gòu)、研究人員和其他組織。
總之，專業(yè)消費(fèi)者報(bào)告公司專注于特定目的的特定類(lèi)型的消費(fèi)者數(shù)據(jù)，而數(shù)據(jù)集成商則出于各種目的收集和銷(xiāo)售各種消費(fèi)者數(shù)據(jù)。
（二）面臨的監(jiān)管也不同
專業(yè)消費(fèi)者報(bào)告公司面臨FCRA的監(jiān)管，而數(shù)據(jù)集成商則無(wú)需。
注：專業(yè)征信機(jī)構(gòu)更加專業(yè)，垂直領(lǐng)域，而Data Broker比較寬泛，并不聚焦于某一具體領(lǐng)域，收集數(shù)據(jù)渠道寬泛、產(chǎn)品和服務(wù)寬泛，而且用戶也很寬泛。
三、數(shù)據(jù)集成商和MyData的區(qū)別
韓國(guó)MyData行業(yè)，強(qiáng)調(diào)個(gè)人控制其個(gè)人數(shù)據(jù)及其使用方式的權(quán)利。它旨在使個(gè)人能夠管理自己的數(shù)據(jù)，并就如何共享和使用數(shù)據(jù)做出明智的決定，而不是依賴數(shù)據(jù)集成商等第三方中介。
相比之下，數(shù)據(jù)集成商是收集和出售有關(guān)個(gè)人的數(shù)據(jù)的公司，通常是在他們不知情或未經(jīng)他們同意的情況下。雖然數(shù)據(jù)集成商專注于從個(gè)人數(shù)據(jù)中獲利，但MyData運(yùn)動(dòng)更側(cè)重于授權(quán)個(gè)人控制他們的數(shù)據(jù)，并確保以符合其價(jià)值觀和興趣的方式使用數(shù)據(jù)。
MyData也有商業(yè)利益在里面，但是為了流通和應(yīng)用，目前還沒(méi)有計(jì)價(jià)；同時(shí)也強(qiáng)調(diào)了消費(fèi)者對(duì)數(shù)據(jù)的控制；而數(shù)據(jù)集成商是基于全國(guó)性征信機(jī)構(gòu)和專業(yè)征信機(jī)構(gòu)的美國(guó)數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)模式一脈相承下來(lái)，保護(hù)該保護(hù)的消費(fèi)者基本權(quán)益，但是沒(méi)有給消費(fèi)者更多權(quán)益，特別是消費(fèi)者的授權(quán)問(wèn)題還是約定俗成，沒(méi)有過(guò)分強(qiáng)調(diào)，而韓國(guó)卻沒(méi)有什么約束和包袱，擁抱全球最新數(shù)據(jù)理念。此外，韓國(guó)的myData公司不是第三方數(shù)據(jù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，可以是銀行或保險(xiǎn)公司，公司內(nèi)部需要有數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)即可。但是數(shù)據(jù)集成商卻一般比較專業(yè)，作為第三方數(shù)據(jù)代理機(jī)構(gòu)。
因此，MyData和數(shù)據(jù)集成商之間的主要區(qū)別在于，MyData專注于讓個(gè)人更好地控制其個(gè)人數(shù)據(jù)，而數(shù)據(jù)集成商則專注于收集和出售個(gè)人數(shù)據(jù)以獲取利潤(rùn)。以上為報(bào)告節(jié)選，完整版請(qǐng)點(diǎn)擊：《數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)評(píng)論—美國(guó)數(shù)據(jù)集成商（Data Broker）專刊》
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