上海科技金融研究所執(zhí)行副所長孟添：開放銀行與嵌入式金融為數(shù)字普惠金融帶來更大發(fā)展空間

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2023年1月17日，由天府新區(qū)立言金融與發(fā)展研究院、成都金融業(yè)聯(lián)合會、零壹智庫主辦，中國零售金融智庫、《陸家嘴》雜志承辦的“第四屆中國零售金融發(fā)展峰會”在線上召開。本次峰會由新網(wǎng)銀行作為支持單位，并得到了中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心、香港科技大學(xué)數(shù)字金融實驗室、中國科技體制改革研究會數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展研究小組的學(xué)術(shù)支持。會上，上海市軟科學(xué)研究基地-上海大學(xué)上海科技金融研究所執(zhí)行副所長孟添發(fā)表了題為“開放銀行與嵌入式金融”的演講。

以下為孟添的演講摘錄：開放銀行的概念來自于英國和歐洲，英國競爭和市場管理局（CMA）提出的開放銀行概念是：為包括小企業(yè)在內(nèi)的消費者提供共享信息的一種全新安全模式，允許新興和現(xiàn)存的公司提供超高速支付方式和創(chuàng)新銀行產(chǎn)品。英國相關(guān)政府部門推出開放銀行的主要原因是為了促進整個銀行業(yè)市場的競爭，鼓勵銀行提供更具競爭力、更具創(chuàng)新性和更偏重技術(shù)的產(chǎn)品和服務(wù)。孟添認為，開放銀行是傳統(tǒng)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的一個必然方向；開放銀行不只是一個單純的技術(shù)平臺，更是一場銀行涉及客群、渠道、產(chǎn)品、運營和風(fēng)控等的變革；開放銀行，以客戶需求為導(dǎo)向、依托各類生態(tài)場景，通過API或SDK等技術(shù)與第三方在數(shù)據(jù)、算法和業(yè)務(wù)流程等方面實現(xiàn)融合共享，最終完成銀行整體架構(gòu)的轉(zhuǎn)型。關(guān)于國內(nèi)外開放銀行的區(qū)別，孟添表示，在驅(qū)動模式上，國外是由監(jiān)管政策和行業(yè)標準推動開放銀行發(fā)展，而國內(nèi)是自下而上通過市場驅(qū)動，銀行基于提升自身競爭力尋求合作伙伴，促進業(yè)務(wù)跨界合作；在開放內(nèi)容上，國外開放銀行以開放數(shù)據(jù)為主，通過數(shù)據(jù)共享做增量創(chuàng)造價值，促進金融科技及第三方新創(chuàng)企業(yè)發(fā)展，為客戶提供更好服務(wù)，而國內(nèi)開放銀行目前開放的更多是產(chǎn)品和服務(wù)，借助金融科技將產(chǎn)品和服務(wù)嵌入合作方的場景中，從而拓展服務(wù)渠道獲客。此外，在監(jiān)管方面，目前國內(nèi)還沒有形成系統(tǒng)性的開放銀行監(jiān)管框架，建議合理借鑒國外的先進監(jiān)管經(jīng)驗，形成適應(yīng)中國市場的開放銀行監(jiān)管格局。最后，孟添介紹了與開放銀行緊密相連的概念“嵌入式金融”（Embedded Finance)。嵌入式金融是指將需要通過銀行才能獲得的金融服務(wù)嵌合到非金融機構(gòu)的產(chǎn)品或服務(wù)中，包括支付、信貸、保險、投資理財和其它金融服務(wù)等。嵌入式金融使消費者和企業(yè)能夠更加便捷和及時地獲得金融服務(wù)支持。這與現(xiàn)在常提到的銀行即服務(wù)（Banking as a Service，BaaS）也非常相關(guān)。BaaS旨在通過第三方渠道為客戶提供銀行類的金融產(chǎn)品和服務(wù)，是一個端到端的流程，以一種透明的方式，在不需要或者少量自主開發(fā)的前提下，作為渠道向客戶提供各銀行類金融機構(gòu)提供的金融服務(wù)。據(jù)相關(guān)機構(gòu)估計，到2026年，全球嵌入式金融的市場規(guī)模將超過1380億美元。一方面，嵌入式金融成為了增長的新引擎，為金融機構(gòu)、第三方平臺、實體企業(yè)帶來創(chuàng)新與業(yè)務(wù)，為數(shù)字普惠金融未來發(fā)展帶來更大的想象空間；另一方面，也帶來了數(shù)據(jù)保護、網(wǎng)絡(luò)安全及監(jiān)管等方面的挑戰(zhàn)。