打開手機App，每天行走的步數、每次運動的記錄都能直接兌換成保險權益，甚至降低保費——這不再是未來幻想，而是保險公司正大力布局的新現實。

10月25日，平安健康險宣布，“平安健康保險”客戶端迭代升級為“平安樂健康”客戶端。升級后的“平安樂健康”是一個“健康生活方式數字化平臺”，客戶在平臺上的健康行為及使用的服務將轉化為積分兌換權益。

事實上，平安健康險并非個例，中國太保的“太愛跑”、中宏保險的“中宏保險MOVE”等App已先后上線，保險公司集體加碼在線運動賽道，一場打造“保險版Keep”的布局正悄然展開。

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保險版Keep加速上線

當前，保險公司不再滿足于傳統的風險補償者角色，而是希望通過運動健康管理切入客戶的日常生活。

10月25日，平安健康險宣布將“平安健康保險”客戶端升級為“平安樂健康”，打造專業級“健康生活方式數字化平臺”。平安健康險表示，將為客戶提供一個專業的健康資產管理平臺，通過數字化賬戶，串聯客戶全周期健康旅程，將“健康行為”量化為可增值的“健康資產”。

具體來說，客戶在平臺上的健康行為及使用的服務將轉化為積分，積分可用于兌換如免賠額降低、保費折扣等權益。北京商報記者實測發現，用戶可以參與健康指數，通過在線健康評估、健康體檢、運動等方式獲得健康指數分，分數越高，獎勵越豐厚。

平安健康險并非個例，北京商報記者注意到，此前中國太保推出了“太愛跑”App，中宏保險也推出了中宏保險MOVE App等在線運動平臺。

綜合來看，這些App普遍具備自動檢測、分析運動數據、制定運動計劃等功能；能夠采集、檢測用戶的健康、運動數據，進而有了為保險業務賦能的空間。在浙大城市學院副教授林先平看來，一方面，保險公司通過運動數據動態評估用戶健康風險，能夠優化保險產品定價與核保模型，實現精準風控。另一方面，運動場景能增強用戶互動頻率，將低頻的保險服務轉化為高頻健康管理，提升客戶黏性。

需關注數據與隱私合規

近年來，隨著全民健身戰略的深入推進與《健康中國2030規劃綱要》的持續落實，健身運動已從少數人的堅持逐漸轉變為多數人的日常，成為人們一種健康的生活方式。相關數據顯示，我國經常參加體育鍛煉的人數已達到5.4億人，比例超過38.5%。

龐大的運動人群背后，既蘊藏著巨大的健康管理服務需求，也出現了一定保障缺口，如防護意識不足導致運動損傷頻發、專業指導缺失使得健身效果不佳、康復知識匱乏影響恢復進程等，這些痛點恰恰成為保險公司切入在線運動賽道的絕佳入口。

與此同時，健康險行業自身的轉型需求也愈發迫切。傳統健康險產品同質化嚴重，以事后賠付為主的模式難以滿足用戶多元化需求，而低頻的保險服務也導致客戶黏性不足。近日金融監管總局發布的《關于推動健康保險高質量發展的指導意見》更是明確提出，要推動健康保險與健康管理融合發展，構建“事前預防、事中管理、事后保障”相結合的新型健康服務保障體系。推動全社會健康風險減量和人民群眾健康素質提升等。

基于潛在用戶需求和自身健康管理的需求，在探索運動與保險融合過程中，保險業進行了兩方面嘗試，一是搭建自己的在線運動管理平臺，通過自營平臺獲得用戶數據；二是直接與成熟的第三方在線運動App合作，如Keep、咕咚等。

天使投資人、資深人工智能專家郭濤向北京商報記者分析，自研App優勢在于數據主權可控，可深度嵌入保險業務流程，并通過會員體系強化品牌鏈接；劣勢是初期投入大且面臨用戶習慣培養挑戰，尤其面對Keep等頭部平臺的流量壁壘。第三方合作可快速借力成熟流量入口，但數據獲取深度受限，易陷入同質化競爭。在郭濤看來，長期來看，自建平臺更易形成差異化服務壁壘，通過將保險權益與健康行為深度綁定，能建立更可持續的用戶關系。

不過，無論是自營平臺還是與第三方平臺合作，保險公司都面臨著一定挑戰，首當其沖就是數據安全與合規。保險公司收集的數據不僅包括步數、里程等基礎運動信息，還可能涉及運動線路位置、心率、血壓等敏感數據，如何保障這些數據的安全使用是用戶和監管關注的重點。對此，林先平建議，建立三級平衡機制：采集層面實行分級授權，區分基礎數據與敏感信息，敏感信息需單獨獲得用戶書面授權；在存儲環節采用匿名化處理，建立數據脫敏技術標準，確保原始數據不可追溯；使用階段設定明確場景邊界，如精算建模需經用戶二次授權。同時設立獨立合規官崗位，定期開展隱私影響評估。

探索運動與保險服務深度融合

盡管面臨一定挑戰，但保險公司布局在線運動賽道的價值正逐步顯現。

通過將運動數據轉化為健康資產，進而聯動保費折扣、免賠額降低等核心保險權益，推動行業從傳統事后賠付向事前預防轉型。

這種模式本質上是通過數字化手段將保險服務前置，郭濤表示，健康資產實質是將用戶行為數據轉化為精算依據，產品端，基于運動活躍度細分客群，保險公司可以開發定制化產品，UBI車險模式可平移至人身險領域；運營端，通過健康評分調整免賠額等，使優質客戶的續保轉化率提升。

從用戶視角，經濟學家、新金融專家余豐慧分析，保險公司通過在線運動管理服務，還能激勵客戶積極參與鍛煉，進而改善整體健康狀況，降低疾病發生率和理賠頻率。對于險企來說，健康資產作為一項增值服務，增強了產品的吸引力和市場競爭力，提高了客戶的忠誠度和續保率。

在業內人士看來，隨著保險+運動的深度融合，越來越多的保險公司有望切入到在線運動賽道上來，擴展保險服務邊界，開發出更具針對性的保險產品。